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杭州学车时买了驾驶培训学员意外保险,出险获赔21万元

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浙大同力驾校学车网了解到,近日,杭州西湖区法院调解了一起驾驶培训学员意外保险合同纠纷,事情和去年的一起车祸有关。

2012年6月26日下午4点半,杭州西湖区三墩颐景园曲水苑地下车库发生一起单方车祸,一家三口被送往医院,之后妈妈陈女士经抢救无效身亡,丈夫断了两根肋骨,肺部挫伤。儿子髋关节脱位,右眼眉骨有一道口子,肺部挫伤,要做髋关节复位手术。陈女士四十多岁,是她开的车。这天下午她刚刚考出驾照。

事故发生几个月后,陈女士的丈夫、儿子委托律师向法院提起诉讼,要求保险公司赔偿30万元。理由是,发生车祸当天,陈女士因为考驾照而购买的“驾驶培训学员意外保险卡”还有七八个小时才到期,仍在有效期内。

律师说,陈女士考驾照时购买了“驾驶培训学员意外保险卡”,并在网上激活。这份保险的保险期限是保险激活当日零时起至培训结业拿到驾照之日二十四时止,保险金额为意外伤害身故或残疾30万元、意外伤害医疗50万元。陈女士的家人认为,双方签订的保险合同合法有效,陈女士按时足额缴纳了保险费,保险公司在保险期间内应该按照预定进行赔偿。但他们的要求遭到保险公司拒绝。双方闹上法院。

保险公司认为,早在激活保险卡之前就已经告知了买保险的每一个学员:只有在学习培训的过程中、接送学员的过程中发生的事故保险公司才会赔偿。这项告知内容也是在学员同意后保险公司才激活保险卡的。被保险人陈女士出事时所开的是自家的车,不是驾驶培训的车辆;她也不是在学习培训的过程中、接送学员的过程中发生的事故,而是培训已经结束,在自家小区地下车库出车祸;她车里坐着的不是教练,而是亲属。这些都可以看出,陈女士的事故不属于驾驶培训学员意外保险的承保责任范围。

但不管怎么说,保险公司都是要赔的。因为他们没有完全尽到告知义务。驾驶培训学员意外保险实行的是卡式销售,一般都是驾校代为销售的,学员买了卡在网上激活就生效。这种销售方式本身决定了它完不成法院所要求的告知义务。

法院要求保险人在订立合同时,最起码要面对面和被保险人进行销售,答疑解惑、确切说明免责条款内容等,而且还要求被保险人在投保单或其他保险凭证上签字,声明已经阅读清楚免责义务等。但在现实生活中,卡式销售根本做不到这些,因为既没有保险推销员挨个向学员告知,也没有什么电子签名等等,法律上要求的告知义务根本达不到。

这就是案子中保险公司的致命弱点。哪怕保险公司称,这不属于承保责任范围,但由于没有明确告知在前,也要承担相应的责任。目前,法院在明确告知义务上把关都是非常严的,基本施行“一票否决制”,即一个方面没做好告知,就视为没有尽到告知义务,要做出相应赔偿。调解到最后,保险公司也逐步认同了这一观点。

驾驶培训学员意外保险卡并非强制购买的,出于对学员的保护,浙大同力驾校也是提倡学员购买的。